Почему многие люди не могут
получить кредит в банке? Потому что находятся в черных списках банков.
Для выяснения надежности заемщика
банки сегодня используют не только легальные кредитные истории, но и серые базы
данных, в которых учитываются семейное положение клиента, его карьерные успехи,
заболевания, нарушения правил дорожного движения, долги по коммунальным услугам
и пользование мобильным телефоном.
Если банки рекламируют свои
кредитные программы – кредиты без справок, кредиты без поручителей и банковские
кредиты с минимумом документов, – это вовсе не значит, что займ будет доступен
любому желающему.
На самом деле банки не хотят
рисковать и очень внимательно изучают как официальную кредитную историю, так и
неофициальную с нелегально собранными персональными данными.
Банки собирают данные о заемщиках
на основании Закона "О кредитных историях" и обмениваются ими через
бюро кредитных историй. Официальная кредитная история клиента банка не содержит
сведений о покупках или имуществе заемщика, и никакая личная информация,
например, медицинские данные и семейное положение, выговоры на работе, а также
решения суда, не касающиеся банковских кредитов, не могут быть в нее внесены.
Кредитная история становится
основной причиной для отказа в банковском кредите – прежде всего в
предоставлении ипотеки или автокредита.
Узнать причину отказа в кредите в
банке сложно, так как банки ее называют крайне редко. Причины отказа могут быть
разнообразны: плохая кредитная история, низкий доход, клиент указал минимум
сведений в анкете банка, фиктивные справки с места работы. Но основной фактор –
кредитная история.
Если заемщик не вовремя погасил
кредит, просрочил какой-либо платеж по прошлому кредиту более чем на 90 дней,
навлек на себя судебный иск, то это отразится в его истории, и ему скорее всего
откажут в займе. Если клиент имеет несколько кредитов и портит отношения с
одним банком, то второй банк может неожиданно ужесточить свои требования – потребовать
досрочного погашения кредита или повысить проценты.
У каждого банка своя кредитная
политика. На основании одной и той же истории один банк может заемщику
отказать, а другой – предложить кредит на меньший срок или под больший процент.
Бывает, что в отрицательной
кредитной истории виноваты невнимательные сотрудники банков, которые допустили
ошибку в оформлении документов. Например, заемщик досрочно погасил кредит, но в
силу технических особенностей проведения платежей задолжал банку небольшую
сумму. Тогда формально следует просрочка платежей, о которой клиент ничего не
знает. И банк о просрочке не уведомляет, до тех пор пока задолженность не
достигнет, например, 100 руб.
Кроме официальной кредитной
истории многие банки формируют собственные серые базы данных с более широким
спектром информации. Подозрительно относятся банки к заемщикам с проблемами на
личном фронте. Наличие нескольких супругов станет поводом для более тщательных
проверок доходов клиента. Частые смены прописки также вызывают у банков
настороженность. А частая смена работы, даже несмотря на высокий уровень дохода,
может стать прямой причиной отказа в кредите. В отдельных кредитных бюро
хранится информация о задолженности по оплате мобильной связи, коммунальных
платежей и других некредитных обязательствах потенциальных заемщиков. Эта
информация служит косвенным признаком платежеспособности клиента. Возраст, стаж
работы, наличие судимости стали уже традиционными стоп-сигналами для банков.
Отказ могут получить и те граждане, которые находятся в разработке у
следственных органов. Не стоит надеяться на кредит людям, состоящим на
специальном учете, - наркозависимым или имеющим психические заболевания.
Служба безопасности банка
зачастую формирует внутренний стоп-лист исходя из информации, полученной из
различных источников. В этот стоп-лист банки включают самые неожиданные
критерии. Клиенту могут отказать в кредите даже из-за того, что он часто
нарушает Правила дорожного движения и постоянно не оплачивает штрафы. Откуда
банки получают всю эту информацию – остается только догадываться. Отказывают
также юношам призывного возраста, специалистам рисковых с точки зрения текущей
экономической ситуации видов деятельности. По кредитному продукту,
предполагающему низкий уровень риска, банк может включить еще и такие параметры
для клиента, как количеств детей в семье, наличие резкого карьерного роста,
особенности семейного положения (развод или вдовство), наличие или отсутствие
домашних животных и т. п.
Набор критериев сильно
варьируется в зависимости от кредитной программы и уровня риска, который банк
по ней допускает.
