В США может взорваться новая долговая бомба по образовательным кредитам
Непомерно
большой долг по образовательным кредитам в размере 1 трлн долларов может
угрожать американской экономике. Россия с подобной проблемой вряд ли
столкнется даже в ближайшее десятилетие. Рынок образовательных кредитов
совершенно неразвит.
Долговая
бомба
В США долги
по образовательным кредитам достигли 1 трлн долларов. Федеральный
резервный банк Нью-Йорка предупреждает, что это может создать угрозу
национальной экономике, поскольку госдолг страны суммарно составляет 14 трлн
долларов.
Портфель
образовательных кредитов в США превышает даже объем кредитов
на покупку автомобиля или недвижимости.
«Это
запросто может стать следующей долговой бомбой, заложенной
под американскую экономику», – заявил президент Национальной ассоциации
адвокатов по делам о частном банкротстве Уильям Брюэр, напомнивший,
что глобальному экономическому кризису 2008 года предшествовал кризис
в области ипотечных кредитов в США.
В настоящее
время долг по кредиту, который выпускник школы затратил на получение
специального среднего или высшего образования, составляет в США
в среднем 25 тысяч долларов. Эта сумма увеличилась за последние 10
лет на 25% и продолжает расти темпами, превышающими инфляцию. Причина
проста: вузы поднимают плату за обучение, причем в условиях
финансово-экономического кризиса этот процесс даже ускорился.
Как отмечают
эксперты, многие американцы, будучи не в силах расплатиться
по прошлым займам, вынуждены идти по замкнутому кругу и влезать
в новые долги. По закону кредит на образование –
ни государственный, ни частный – не может быть списан даже
при объявлении банкротства.
«Если
рассматривать долги по этому виду кредитования в США
как отдельно взятый элемент кредитного сектора, то сам по себе он
опасений не внушает: Штаты долгое время живут в кредит, поэтому определенная
доля неплательщиков уже учитывается в рисках. Другая картина, более
тревожная, складывается, если рассматривать задолженности
по образовательным кредитам вкупе с отголосками ипотечного кризиса
и прочими долгами – к примеру, домохозяйств», – комментирует газете
ВЗГЛЯД аналитик «Инвесткафе» Анна Бодрова.
Эксперт
предполагает, что власти США сделают все возможное, чтобы не довести
проблему с образовательными кредитами до кризиса.
«Власти
и регулятор США активно занимаются поддержкой финансового сектора и
“отсеивают” плохие активы, чтобы не загружать экономику балластом, поэтому
риск того, что должники по кредитам на образование подложат новую
финансовую бомбу под американскую экономику, не слишком велик», –
отметила Анна Бодрова.
Чтобы
не допустить ухудшения ситуации, президент Барак Обама предложил продлить
истекающий в июле срок действия пониженной учетной ставки
по федеральным кредитам на образование, сохранить на них
налоговый вычет и разрешить реструктуризацию долгов, передает ИТАР-ТАСС.
Проценты от процентов
В США
существуют четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные
кредиты – государство выплачивает за студента проценты по кредиту
в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после
окончания обучения. Этот кредит предоставляется малоимущим.
Несубсидированные
кредиты – заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются
с момента выдачи кредита, период выплат начинается через шесть
месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент
с любым уровнем дохода. Также кредиты могут выдаваться родителям, которые
оплачивают обучение своих детей.
Стоит
отметить, что студенты получают кредит не только на оплату обучения,
но и на проживание, питание, транспорт, литературу.
Процентные
ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам
с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного
периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел
ставки по несубсидированным кредитам – 8,25% годовых.
Все
студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть
государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов.
Несмотря та
то, что, казалось бы, в США выстроена правильная система образовательного
кредитования, все-таки она дала сбой. Это уже привело к трагической
и абсурдной ситуации: среди должников по кредитам на образование
значительную часть составляют те, кто собирается или уже вышел
на пенсию. Их общий долг приближается к 36 млн долларов. Многие
из них занимали деньги на второе образование, а также
для своих детей или внуков, но есть и такие, кто
до сих пор не расплатился за учебу в колледже в конце
1960-х годов.
Так
как государство берет ответственность за невозвраты кредитов, то
огромный долг ложится тяжким бременем на всех налогоплательщиков. В
результате обостряется проблема бюджетного дефицита, составляющего 1,3 трлн
долларов.
Опыт России
В свое время
Россия пыталась перенять западный опыт в сфере образовательного
кредитования. В 2009 году был запущен эксперимент, участвовать в котором
изъявили желание только лишь два банка – Сбербанк и «Союз».
Правительственная
программа льготных образовательных кредитов предполагает, что государство
субсидирует банку процентную ставку по нему в размере ¾ ставки рефинансирования.
При этом максимальная ставка для студента не должна превышать ¼
ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные
кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. На
программу из бюджета выделяется около 0,5 млрд рублей в год,
по предварительным оценкам Минобрнауки. Эксперимент завершится
в конце 2013 года.
Однако
ажиотажа со стороны банков не было, поскольку эти кредиты
выдаются без поручителей и залога, к тому же банк получает
суммарно сейчас всего лишь 11% годовых из-за жесткой привязки к ставке
рефинансирования (8%). «Это слишком маленькие проценты в сочетании
с очень высокими рисками, чтобы банки ринулись в эту программу. Риск
невозврата достаточно большой», — комментирует газете ВЗГЛЯД начальник
аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
Действительно
предварительные результаты этого эксперимента весма скромные. По этой
программе в банке «Союз» было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть
более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму
142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками
особых проблем нет — 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе».
С другой
стороны, есть банки, которые в рамках потребительского кредитования
предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование»
предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также
неохотно идут на предоставление кредитов студентам.
«Банкам
рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило,
нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения,
а так же отсутствует кредитная история. Издержки на взыскание
просроченной задолженности по таким кредитам, как правило
не окупают текущих расходов банков. В итоге, кредит на первое
образование, оформляется на родителей студента за счет иных кредитных
продуктов (потребительского или экспресс-кредитования)», —
прокомментировал газете ВЗГЛЯД начальник отдела по работе
на финансовых рынках «Солид Банк» Федор Тихонов.
Эксперты
затруднились дать точный ответ на вопрос, какую долю образовательные
кредиты составляют в кредитном портфеле банков, предполагая, что речь
может идти лишь о сотых долях процента.
С другой
стороны, самим студентам невыгодно занимать деньги у банков
на образование в силу высокой стоимости самого обучения
и высоких процентов ставок.
